作者丨唐婧  

　　编 辑丨方海平 

　　图 源丨图虫

　　近日
，全国市场利率定价自律机制发布了《关于在存款服务协议中引入“利率调整兜底条款
”的倡议》（以下简称《倡议》），要求银行应在同客户签署的存款服务协议中加入“利率调整兜底条款” ，并于2024年12月1日起生效。

　　根据利率自律机制新发布的自律倡议
，客户同银行签订的存款服务协议中，需加入“利率调整兜底条款 ” ，确保协议期内，银行存款挂牌利率或存款利率内部授权上限等的调整
，能及时体现在按协议发生的实际存款业务中 。

　　当存款利率调整后，客户和银行可协商确定存款利率水平
。需要说明的是 ，当银行下调存款利率时
，客户可以选择接受调整后的存款利率或提前终止协议。但当银行上调存款利率时，银行也可以选择接受调整后的利率或提前终止协议 。

　　《倡议》发布的一大背景是 ，当前存款服务协议长期锁定利率
，加大银行利率风险，形成利率政策传导梗阻
。具体来说 ，银行在一笔存款正式存入并生成存款正式合同前
，一般会与对公客户签订关于框架性服务内容的协议，其中包含利率等多个存款关键要素。客户可在协议期内任意时间办理协定存款、定期存款等业务 ，并提前锁定未来一定时间的利率 。存款服务协议为国内特有的金融协议
，国际上增量资金在存入时需参考当时的市场利率确定，不能通过协议提前锁定存款利率 ，以免增加其利率风险。

　　若客户同银行签订一个期限很长的服务协议，如三年 、五年
，并锁定利率水平，但市场利率是变化的 ，则加大了银行面临的利率风险
，也造成利率政策传导受到梗阻，不利于维持金融服务实体经济的可持续性
。

　　一位权威人士告诉记者 ，“利率调整兜底条款
”的引入
，对银行来说，有助于管理自身利率风险 ，降低负债成本
，稳定净息差，保障持续稳健经营；对客户来说 ，促使其将闲置资金投入生产经营。聚焦主责主业
，避免资金在金融体系内沉淀空转；从宏观调控的角度来说，也有助于规范市场竞争秩序 ，疏通利率传导的堵点，市场化的利率“形得成”“调得了 ”
，推动社会综合融资成本稳中有降 。